生活理財》投資型保單 盈虧須自負
【經濟日報╱記者 李淑慧】
2008.02.19 02:17 am
去年在保險市場熱賣的投資型保單，在今年初全球股市大幅震盪時，客戶因為投進去的本金虧損，因而和保險公司產生糾紛。為了避免盲目追求流行，糊塗買了投資型保單，保戶在購買之前，要先瞭解投資型保單的本質。
投資型保險商品和傳統保單最大不同，就是要由保戶自負盈虧，自己承擔投資風險，賺的錢由保戶拿走，虧的也是保戶的錢。而傳統保單是由保險公司保證本金。
以「自負盈虧」來看，投資型保單不見得適合每位消費者，因為在很多人的觀念中，購買保險不可能賠錢。
另外，投資型保險商品與股票、共同基金、結構型債券一般投資商品最大的不同，就是投資型保單具有「保險」的成分，且給付條件、費用結構也與一般投資商品截然不同。如果你有「保險」的需求，再來購買投資型保單；如果只有「投資」需求，卻沒有「保險」需求，不妨直接去購買股票、共同基金、結構債券等，手續費還少一點。
目前大多數保險公司都把投資型保單當主打商品銷售，因此，消費者不論是到銀行通路，或遇到自己認識的壽險業務員，可能都在推銷投資型保單。在投保投資型保單之前，先問問自己下面幾個問題：
首先，檢視自己目前的保險保障需求與投保狀況，先問自己是否還需要再購買投資型保險商品，不要為了人情而購買根本不需要或不適合的商品。
其次，保險費是長期的負擔，要量入為出，不要拿短期收入的錢來買保險。確定自己在短期內無資金需求，以避免保單中途解約，造成不必要的損失。
再來，勿聽信招攬人員勸誘任意終止原保單並轉保新保單，要確認瞭解轉換前、後的保障內容與保費負擔的差異。最重要的，由於投資型保單必須自負盈虧，必須先問自己在投資虧損時是否可以承擔，再來選擇合適的保險商品與連結投資標的。
如果確認自己可以承擔投資風險，接著還要瞭解保單的目標保費與超額保費的費用結構，因為所繳的保費並非完全拿去投資，有部分是拿來作為保障，另外還有部分被保險公司扣掉手續費、佣金等。最好請業務員提供建議書，試算扣除費用後保單帳戶價值的可能結果。
因為投資型保單仍然是保險的一種，要仔細閱讀保單條款，如果看不懂，務必請業務員或保險公司解釋清楚。
保險契約乃法律行為之一種，務必審慎為之，除非已完全瞭解商品內容，否則千萬不要輕易在要保書及相關投保文件上簽名。
最後，如果購買後不滿意該商品，收到正式保單後還有十天可以行使契約撤銷權，保險公司應全額退還所繳保險費。
【2008/02/19 經濟日報】
留言列表
